複利は、経済的目標を達成し、資金に対するインフレの影響を打ち消すうえで、誰もが使える最も強力なツールのひとつです。

老後の蓄えを作るうえでも、住宅の頭金を貯めるうえでも、あるいは資産を増やすうえでも、複利の力を理解することは重要です。この記事では、複利について、その仕組みについて、そしてなぜ早く始めることが最善の戦略なのかについてご説明します。

複利とその仕組みについて

複利とは、当初の元本と、その運用から得た過去の利息の両方から得られる利息のことです。つまり、利子に対して利子がつくのです。

このサイクルを時間とともに繰り返すことで、初期投資額は大きく成長します。

最も重要なのは、複利の成長は時間に正比例するものではなく、時間とともに成長が加速するという点です。 投資と複利運用の期間が長ければ長いほど、利益は大きくなるのです。

複利が有効に働いている例をいくつかご紹介しましょう。

初めて貯蓄額1億円を達成する方法

投資を始めたばかりの人にとって、これだけの貯蓄額を達成するのは、困難なことに思えるかもしれません。しかし、複利の力と十分な時間と忍耐があれば、最初の貯蓄額1億円を達成するのは意外と簡単です。

1億円を貯蓄するには、長期間にわたり投資しなければ難しいでしょう。この金額を30年間で達成するためには、日本の銀行に0％の金利で預けたとして、毎月27万円を30年間貯め続ける必要があります。不可能ではありませんが、非効率的であることは確かです。しかも、全額を自力で貯めなくてはいけません。その間、あなたのお金は銀行に眠ったままで、あなたのために働くこともなければ、利子も得られません。

その代わりに、ただ現金で貯蓄するのではなく、複利の恩恵を受けられるよう、投資を通じて資金を活用した場合はどうでしょう？２つのシナリオを例に見てみましょう。

シナリオ１

毎月10万円ずつ30年間投資／投資総額3,600万円

例えば、経済的自由やリタイアといった長期的な目標のために、資金ゼロから毎月10万円の投資を始めるとしましょう。

仮に30歳から始めて30年間、年率6％の複利成長を続けたとすると、60歳の時点で1億円強の資産が形成されることになります。その間に投資した金額はわずか3,600万円です。残りの6,400万円は複利によるものです。

すごいと思いませんか？

毎月の投資にあたり忘れてはならないのは、忍耐強くなる必要があるということです。ドルコスト平均法の性質上、複利効果が本格的に発揮されるには時間がかかります。最初の数年間は、期待していたよりも成長が遅く感じるかもしれませんが、これは単に、複利運用するための資金が少ないからであり、また、定期的に口座に資金を追加することで利益を平均化しているからなのです。しかし、いったん投資に勢いがつけば、時間の経過とともに成長は加速します。上のグラフをご覧いただくと、この効果が働いているのがわかるでしょう。

最初に多くの資金を投資することで複利効果が高まることを説明するために、シナリオ２では、シナリオ１を少し変更して再計算してみましょう。

シナリオ２

初期投資額2,000万円＋毎月4万4,000円ずつ30年間投資／投資総額3,600万円

毎月の投資だけではなく、最初に2,000万円の資金を投入して投資を開始し、毎月4万4,000円ずつ投資する戦略を30年間、年率6％で続けると、30年目には1億6,000万円強の資産が形成されます。

シナリオ１と比較すると、同じ期間、同じ金額（3,600万円）を投資することで、1億円の目標額を6,000万円も上回ることができるのです。さらに、複利が投資元本から生み出した利息は、1億2,400万円にものぼります。

オンライン複利計算機（英語）を使ってさまざまなシナリオを試してみると、資金があなたのために働くのに十分な時間を与えた場合の可能性について、よりよく理解できるでしょう。

最善策は今すぐ始めること

将来の目標に向けて、毎月投資する場合でも、一括で投資する場合でも、複利による恩恵をどれだけ受けられるかを決める最も重要な要素は時間です。お金を長く働かせれば働かせるほど、複利効果は大きくなります。

目標に向かって投資を始めるのに遅すぎるということはありませんが、無理のない金額で早めに始めるのがベストです。もちろん、スタートが遅くとも、始めないより良いことは言うまでもありません。

結論

複利は、あなたの経済的目標を達成するための強力なツールです。その仕組みを理解し、早めに始めることで、利息の再投資によって資産を飛躍的に増やすことができます。

老後資金の貯蓄、借金の返済、資産形成など、あらゆる目的において複利はあなたに味方してくれるでしょう。

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